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　　讀者來信:你好,我想了解一下少兒險,想給剛出生兩個多月的外甥買一份少兒險,具體了解幾個問題。如下:一是,什么時候給小孩買保險最適合？二是,發(fā)現(xiàn)少兒險較多,在選擇上,你們的具體建議是怎樣的？三是,因為少兒險里面含有分紅險等,比如小孩子從小開始買保險,那么到了60歲的時候,隨著物價水平的提高,現(xiàn)在的錢用在60年以后,到時分紅的錢根本不夠養(yǎng)老的,那怎么樣規(guī)避孩子將來退休的時候,錢不夠花的呢？

　　投險分析

　　婚后第一個保險需求或是少兒險

　　隨著社會上對保險的認(rèn)同度增加,年輕父母對剛出生寶寶的保險問題越來越關(guān)注和重視。特別像東莞這樣一個珠三角經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū),外來人口眾多。新莞人普遍年齡較輕,一旦選擇在東莞成家立業(yè),婚后面臨的第一個保險需求就是少兒險。

　　因為孩子是家庭的重心,少兒險相對費(fèi)率較低,保障全面。然而,面對種類繁多的保險,我們也發(fā)現(xiàn)了這樣的問題,像劉小姐這樣不知道選什么少兒險種的家長也很多,也有些家長擔(dān)心保險業(yè)務(wù)員的片面推銷而不敢主動咨詢,所以現(xiàn)在尚處于猶豫階段,如家長猶豫的往往都是擔(dān)心理賠的責(zé)任和手續(xù)是否簡單明了,覺得儲蓄型保險的收益率較低等等。

　　不過,由于目前保險公司的理賠效率明顯提高了,可以放心投保。在投保上,值得指出的分紅型產(chǎn)品的投資收益率是穩(wěn)定性佳,但長期收益率低于萬能險和投連險。

　　投險建議

　　少兒專屬的重疾險不容忽視

　　什么時候給孩子買保險最適合呢？首先,最直接的回答當(dāng)然是越早越好,因為越早購買,就越早享有保障,保障時間就越長,并且保費(fèi)也越便宜。然而具體針對不同的險種,建議劉小姐應(yīng)結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)情況考慮。比如保障型產(chǎn)品宜較早購買,如意外險、醫(yī)療險等;而儲蓄型投資型險種應(yīng)重點(diǎn)考慮家庭的經(jīng)濟(jì)狀況,合理分配收入,做好?？顚Ｓ?如教育金、萬能險、投連險等。

　　那么,如何選擇適合自己孩子的險種呢？從家庭理財角度上看,通常我們該有個這樣的次序:第一、先家長后小孩;第二、對于小孩個人,社保醫(yī)保>意外醫(yī)療>普通醫(yī)療>教育金等。對于社保醫(yī)保,這是政府提供補(bǔ)助的社會基本醫(yī)療保險福利,所以不管從劃算角度還是從保障范圍角度都是很好的,當(dāng)然未成年人的醫(yī)保目前只在部分城市試點(diǎn),而未試點(diǎn)地區(qū)也可以考慮農(nóng)村合作醫(yī)療或獨(dú)生子女保險等。

　　而意外醫(yī)療和普通醫(yī)療是目前大部分保險公司都有的產(chǎn)品,不過各家公司的產(chǎn)品大同小異。我們通常選擇的就是盡量有較高的意外醫(yī)療報銷比例和額度,結(jié)合社保醫(yī)保選擇額度適中而報銷比例較高的產(chǎn)品,同時少兒專屬的重大疾病保險也相當(dāng)重要。結(jié)合目前東莞市醫(yī)保醫(yī)療費(fèi)用情況,建議有醫(yī)保的寶寶購買補(bǔ)充醫(yī)療參考:如意外醫(yī)療5000-10000元/次,普通住院2000-5000元/次,少兒專屬重大疾病10萬元等。

　　投資收益

　　穩(wěn)定性與收益性約成反比

　　最后,關(guān)于投資收益率這個問題,常規(guī)的保險產(chǎn)品收益率按低到高排序為分紅型保障險<分紅型年金險<萬能險<投連險,當(dāng)然穩(wěn)定性與收益性大約成反比,分紅型產(chǎn)品最高。尤其是為小孩購買養(yǎng)老保險,按保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定此產(chǎn)品的收益預(yù)期相對較低的,結(jié)合今年以來不斷上漲的CPI指數(shù),會有對將來的養(yǎng)老感到很擔(dān)憂。

　　由于商業(yè)人身保險實行不投不保,少投少保、多投多保的商品等交換原則。想要為將來打造一個幸福的晚年,應(yīng)該采用多種方式,盡早積極準(zhǔn)備。幾十年后,因為通貨膨脹因素,也許每月幾千塊錢起不到多大的作用,但退休金同樣會縮水,如果沒有這幾千塊作為補(bǔ)充,也許我們的生活品質(zhì)會更差,所以為了有個幸福的晚年,還是應(yīng)該堅持一個原則,能為自己準(zhǔn)備多少就準(zhǔn)備多少將來需要的現(xiàn)金。

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